Buy now pay later: nuove regole dal 20 novembre

Pagare più tardi gli acquisti online sta per diventare un credito regolamentato in Germania. Da venerdì 20 novembre 2026 molte offerte buy now pay later di servizi come Klarna e PayPal, oltre ai piccoli prestiti sotto i 200 euro, rientreranno per la prima volta nella legge tedesca sul credito al consumo. I fornitori dovranno verificare prima di concedere il pagamento se potete permettervi di rimborsare, informarvi chiaramente sui costi in anticipo e consentirvi di recedere dal credito entro 14 giorni. Il cambiamento arriva una settimana prima del Black Friday del 27 novembre, quindi la prima grande corsa agli acquisti della stagione si svolgerà con le nuove regole.

La nuova legge recepisce la direttiva UE riveduta sul credito ai consumatori (direttiva 2023/2225, spesso chiamata CCD II), che si applica in tutta l'UE dalla stessa data. Il Bundestag ha approvato la versione tedesca ad aprile e il Bundesrat, la camera dei Länder, l'ha approvata l'8 maggio, come hanno riferito il servizio di informazione giuridica beck-aktuell e il portale finanziario biallo.

Che cosa conta come credito dal 20 novembre

Finora il diritto tedesco prevedeva diverse eccezioni che lasciavano la maggior parte delle opzioni di «pagamento posticipato» fuori dalla tutela delle regole sul credito. I prestiti sotto i 200 euro, i prestiti o le dilazioni di pagamento senza interessi né commissioni e i prestiti rimborsati entro tre mesi a basso costo erano in gran parte esentati. Proprio in queste lacune operava la maggior parte dei prodotti buy now pay later. Le nuove regole chiudono tutte e tre le eccezioni. Secondo il Centro europeo dei consumatori Germania (EVZ), le regole si applicano a tutti i contratti conclusi a partire dal 20 novembre. Gli acquisti e i piani rateali concordati prima di quella data restano soggetti alla vecchia normativa.

Per i clienti PayPal, ciò significa che la popolare opzione «pagamento dopo 30 giorni» conta ora come credito al consumo, secondo il sito tecnologico inside digital, mentre il pagamento rateale di PayPal era già considerato un credito e riceve obblighi aggiuntivi. Con Klarna, il cambiamento riguarda soprattutto l'acquisto con fattura. Se è Klarna o un altro servizio di pagamento, e non il negozio stesso, a concedere la dilazione, si applica la nuova legge, spiegano sia la Berliner Zeitung sia inside digital.

Un classico acquisto con fattura (Kauf auf Rechnung) può restare fuori dalle nuove regole. Ciò vale quando è il negozio stesso a concedervi tempo per pagare, senza interessi né commissioni e senza che un terzo finanzi la dilazione. Secondo entrambe le testate, i commercianti più piccoli possono concedere fino a 50 giorni, mentre i grandi commercianti online al massimo 14 giorni. Restano esentate anche alcune carte di debito che raggruppano i pagamenti e li addebitano più tardi senza interessi.

Verifica del merito creditizio e nuovi diritti

Il cambiamento più evidente è la verifica del merito creditizio (Kreditwürdigkeitsprüfung). Prima di ogni contratto buy now pay later, il fornitore deve valutare se sarete probabilmente in grado di rimborsare, per quanto piccolo sia l'importo. Devono essere presi in considerazione i debiti esistenti, compresi altri acquisti con pagamento posticipato ancora aperti. I finanziatori non possono usare dati provenienti dai social network né dati sanitari per la verifica. Se una decisione viene presa automaticamente e la richiesta viene respinta, potete chiedere una spiegazione e il riesame della decisione da parte di una persona.

Ottenete anche un diritto di recesso (Widerrufsrecht). Potete recedere dal contratto di credito entro 14 giorni senza indicarne il motivo, anche per piccoli importi. Se il fornitore non vi fornisce le informazioni obbligatorie, il termine viene prolungato, ma scade al più tardi dodici mesi e 14 giorni dopo la conclusione del contratto, secondo l'EVZ e biallo. Prima della firma, i fornitori devono informarvi su costi, date di rimborso e conseguenze dei ritardi nei pagamenti. Secondo inside digital, PayPal mostrerà sui suoi prodotti senza interessi un avviso che il credito può comportare costi in caso di ritardo nel pagamento.

Se vi trovate in difficoltà finanziarie, i finanziatori devono offrirvi soluzioni per facilitare il rimborso, come una sospensione dei pagamenti, una durata più lunga o rate più basse, prima di avviare procedure esecutive, come sottolineano beck-aktuell e l'EVZ. L'EVZ aggiunge che la pubblicità del credito non potrà più suggerire che un prestito migliori la situazione finanziaria. I contratti di credito possono ora essere conclusi anche in forma testuale, per esempio via e-mail o in un'app, senza firma autografa.

Perché il buy now pay later viene regolamentato

La riforma risponde a un reale problema di indebitamento. In un sondaggio dell'autorità tedesca di vigilanza finanziaria BaFin, citato dalla Berliner Zeitung e da inside digital, il 14 per cento degli utenti del buy now pay later ha dichiarato di aver già perso il controllo delle fatture aperte, e tra i minori di 30 anni la quota era del 24 per cento. Il dodici per cento aveva accumulato più di 500 euro di debiti con questi acquisti. Secondo la Berliner Zeitung, circa una persona su cinque tra i 18 e i 60 anni in Germania paga più tardi quando acquista online, e PayPal afferma che più di 15 milioni di clienti in Germania usano il pagamento dopo 30 giorni o il pagamento rateale, ha riferito inside digital.

I fornitori di servizi di pagamento sostengono che per la maggior parte dei clienti alla cassa cambierà poco. PayPal ha detto a inside digital di effettuare già verifiche del merito creditizio per i suoi prodotti di pagamento posticipato e che la legge ora le rende obbligatorie. Il sito di notizie netzwelt avverte però che alcuni acquisti che prima passavano senza problemi potrebbero ora essere rifiutati, soprattutto per chi ha dati creditizi deboli o diversi pagamenti in sospeso. Chi conta su un'opzione di pagamento posticipato per un grande acquisto del Black Friday non dovrebbe dare per scontato che venga offerta.

Che cosa significano le regole del buy now pay later per gli expat

Se vi siete trasferiti da poco in Germania, le agenzie di informazione creditizia come la Schufa potrebbero avere pochi dati su di voi, quindi conviene prepararsi prima di affidarsi a un'opzione di pagamento posticipato. La Berliner Zeitung consiglia di saldare gli importi posticipati ancora aperti prima di fare acquisti, di richiedere presto la copia gratuita dei propri dati alla Schufa, perché l'agenzia può impiegare fino a un mese per rispondere, e di tenere pronto un secondo metodo di pagamento, come un addebito diretto, una carta o una fattura emessa direttamente dal negozio. La nostra guida su credito e prestiti in Germania spiega le basi del prendere denaro in prestito qui, e un articolo precedente tratta le regole più severe sul credit scoring.

Tenete d'occhio il totale di tutte le rate, non solo il singolo pagamento, e annotate il termine di recesso di 14 giorni per ogni acquisto. Netzwelt avverte anche che i truffatori potrebbero usare le nuove regole come pretesto per e-mail false che fingono di provenire da PayPal o Klarna e chiedono di aggiornare i dati o confermare una verifica creditizia: accedete quindi tramite l'app ufficiale invece di cliccare sui link. Se i rimborsi diventano un problema, contattate presto il finanziatore. Una consulenza gratuita sui debiti (Schuldnerberatung) è offerta da enti locali, organizzazioni assistenziali e centri di consulenza per i consumatori, mentre l'EVZ consiglia prudenza con i servizi commerciali che promettono un aiuto rapido o offrono un ulteriore prestito.