I premi dell'assicurazione sanitaria in Germania aumenteranno nel 2026

I premi dell'assicurazione sanitaria in Germania aumenteranno nel 2026, hanno affermato le principali compagnie assicurative pubbliche in vista di un'importante votazione del Bundestag su una nuova legge sul risparmio. La Techniker Krankenkasse e la Federazione delle casse malati aziendali (BKK) hanno entrambe avvertito che le misure previste non fermeranno gli aumenti dell'aliquota contributiva aggiuntiva il prossimo anno. A loro avviso, molte casse dovranno comunque applicare tariffe più elevate perché sono obbligate per legge a ricostituire le proprie riserve finanziarie.

Il Ministero della Salute di Nina Warken ha presentato il pacchetto di risparmio come misura per evitare un'altra tornata di aumenti automatici a cavallo dell'anno. L'obiettivo dichiarato è quello di mantenere il valore di riferimento nazionale per il contributo aggiuntivo medio al 2.9%. Questo valore è la parte del premio assicurativo sanitario obbligatorio che si aggiunge all'aliquota generale del 14.6% dello stipendio lordo, che datori di lavoro e dipendenti si dividono. Tuttavia, le compagnie assicurative affermano che la cifra del 2.9% è solo indicativa e non un tetto massimo, e che le aliquote effettive versate dagli iscritti a molti fondi supereranno il 3% all'inizio del 2026. WeLiveIn.de non è un consulente fiscale.

Cosa sta cercando di fare il governo

Il Consiglio federale ha approvato un piano di risparmio da 2 miliardi di euro. Il Parlamento dovrebbe votarlo questa settimana. L'idea centrale è quella di rallentare la crescita della spesa all'interno del sistema ospedaliero, che rappresenta uno dei principali fattori di costo dell'assicurazione sanitaria pubblica. Il Ministero intende frenare la rapidità con cui i risarcimenti ospedalieri possono aumentare nel 2026 e sospendere una clausola che altrimenti consentirebbe pagamenti più elevati, superiori agli aumenti dei costi misurati.

Il Ministro della Salute Warken ha affermato che la Germania deve interrompere la tendenza a incrementare annualmente i contributi all'assicurazione sanitaria pubblica. Il suo ministero sostiene che, se i costi ospedalieri possono essere mantenuti più vicini all'inflazione effettiva negli ospedali e se gli aggiustamenti automatici al rialzo vengono sospesi, i fondi non dovranno trasferire così tanti costi agli iscritti a gennaio. Ha descritto il pacchetto come un primo passo per stabilizzare i finanziamenti e alleggerire l'onere per lavoratori e datori di lavoro.

Perché i fondi si aspettano ancora premi più alti

Assicuratori e datori di lavoro non ritengono che le previste riduzioni della spesa ospedaliera raggiungeranno effettivamente l'obiettivo di 2 miliardi di euro. Le proiezioni interne dei principali fondi suggeriscono che, invece di risparmiare 1.8 miliardi di euro nel settore ospedaliero, le misure potrebbero raggiungere solo circa 1.3 miliardi di euro. Le Allgemeine Ortskrankenkassen (AOK) avvertono inoltre che una norma del sistema impone ancora alle compagnie assicurative di coprire il 100% degli aumenti salariali concordati nei contratti di lavoro ospedaliero. Le associazioni dei datori di lavoro sostengono che questa norma annulla parte dell'effetto di risparmio, poiché scarica direttamente sulle compagnie assicurative i maggiori costi del personale delle cliniche.

Questo è uno dei motivi per cui la GKV Spitzenverband, che rappresenta gli assicuratori pubblici, ha definito il piano solo un primo passo. Nella sua presentazione alla commissione sanitaria del Bundestag, l'associazione ha affermato che le casse avranno comunque bisogno di almeno 0.1 punti percentuali in più di contributi in media per ricostituire le riserve ai livelli richiesti dalla legge. Si prevede che, di conseguenza, il contributo aggiuntivo medio effettivo effettivamente addebitato agli iscritti a gennaio 2026 supererà il 3%. In parole povere, ciò significa che molti assicurati pagheranno più di quanto paghino oggi, anche se il valore di riferimento ufficiale rimane al 2.9%. WeLiveIn.de non è un consulente fiscale.

Pressione dal finanziamento ospedaliero

Il settore ospedaliero è al centro di questa controversia perché quasi ogni parte della legge sui risparmi riguarda il rimborso ospedaliero. Il piano limita l'importo che gli ospedali possono applicare oltre i loro comprovati aumenti di costo. Allo stesso tempo, sindacati e associazioni ospedaliere sostengono che questo tipo di limite non sia realistico nell'attuale contesto finanziario per le cliniche.

Il sindacato dei servizi ver.di e l'Associazione Ospedaliera Tedesca hanno avvertito che il pacchetto di risparmi danneggerà la qualità dell'assistenza e peggiorerà quella che descrivono come la già grave situazione finanziaria degli ospedali. Affermano che gli ospedali devono affrontare forti aumenti dei costi energetici, dei materiali e di altre spese operative, e che questi costi non vengono pienamente compensati. Avvertono inoltre che se le cliniche saranno costrette ad assorbire questi shock senza maggiori finanziamenti, potrebbero tentare di ridurre il personale. In tal caso, sostengono, i pazienti potrebbero dover affrontare attese più lunghe o una riduzione dei servizi.

Le associazioni dei datori di lavoro si uniscono a queste critiche da una prospettiva diversa. Sostengono che la struttura del pacchetto sia internamente incoerente. Da un lato, il Ministero vuole contenere i pagamenti base agli ospedali. Dall'altro, le norme attuali impongono ancora alle compagnie assicurative di finanziare integralmente gli aumenti salariali derivanti dalla contrattazione collettiva nel settore ospedaliero. Questo, sostengono, limita i risparmi concreti che la legge può generare e sposta il divario irrisolto sugli iscritti attraverso premi assicurativi più elevati.

Come vengono calcolati i contributi

Ogni dipendente iscritto all'assicurazione sanitaria pubblica versa due quote. La prima quota è l'aliquota contributiva generale, pari al 14.6% dello stipendio lordo. Tale aliquota di base è la stessa per ogni fondo e viene suddivisa tra datori di lavoro e dipendenti. La seconda quota è il contributo aggiuntivo, stabilito individualmente da ciascun fondo. È questa percentuale aggiuntiva a subire la maggior parte delle variazioni di anno in anno.

Per il 2025, il valore di riferimento per il contributo aggiuntivo medio è stato del 2.9%. Il Ministero della Salute intende mantenere lo stesso valore di riferimento per il 2026. Tuttavia, l'importo finale che ogni persona versa è il contributo aggiuntivo effettivo scelto dalla propria cassa, non il valore di riferimento. Per questo motivo, due lavoratori con lo stesso stipendio possono comunque versare importi totali diversi, a seconda della cassa assicurativa a cui aderiscono.

Di solito, le casse pensioni annunciano eventuali modifiche al loro contributo aggiuntivo verso la fine dell'anno, per il mese di gennaio successivo. Il Ministero pubblica solitamente il valore di riferimento nazionale entro il 1° novembre. Quest'anno, questo passaggio formale è stato posticipato a dopo la conclusione dei lavori del Bundestag sulla legge sul risparmio, in modo da basare l'annuncio sul testo definitivo. WeLiveIn.de non è un consulente fiscale.

Cosa succede se il tuo fondo aumenta il suo tasso

Se una cassa malattia pubblica aumenta il suo contributo aggiuntivo, gli iscritti hanno il diritto speciale di disdire l'iscrizione e trasferirsi a una cassa diversa. Questo meccanismo è concepito per creare pressione sull'efficienza e prevenire aumenti incontrollati. Dopo un'ondata di forti aumenti all'inizio del 2025, molte persone hanno già utilizzato questa opzione.

Per il 2026, i fondi e le loro associazioni affermano che molti assicuratori dovranno nuovamente aumentare i loro contributi aggiuntivi per rispettare i requisiti di riserva. Secondo la legge tedesca, ogni fondo deve detenere una determinata riserva minima per proteggersi da shock di spesa. Quando le riserve scendono al di sotto della soglia, il fondo deve ricostituirle. Tale ricostituzione avviene solitamente attraverso maggiori contributi aggiuntivi. Secondo Techniker Krankenkasse e BKK, questo è ora il principale fattore determinante per gli aumenti previsti a gennaio 2026, più di qualsiasi singola nuova prestazione sanitaria.

Problema strutturale dietro l'aumento dei premi dell'assicurazione sanitaria in Germania

L'allarme per un nuovo aumento dei premi dell'assicurazione sanitaria in Germania nel 2026 non riguarda solo un ciclo di bilancio. Riguarda anche il divario strutturale tra costi sanitari e entrate contributive. Secondo recenti valutazioni interne condivise con i parlamentari, la spesa nel sistema pubblico sta crescendo più rapidamente delle entrate contributive. Gli osservatori descrivono un deficit annuale ricorrente nell'ordine dei sei-otto miliardi di euro.

In parte, la ragione è demografica. Una popolazione assicurata più anziana consuma più cure ospedaliere e ambulatoriali. In parte, è l'inflazione all'interno del settore sanitario, che non sempre corrisponde all'inflazione generale dell'economia in generale. Gli stipendi dei medici, le attrezzature specialistiche, i costi energetici ospedalieri, le infrastrutture digitali e gli standard di sicurezza regolamentati diventano tutti più costosi. Le compagnie assicurative sostengono che, a meno che non ci siano nuovi finanziamenti da fonti pubbliche o riforme più profonde che cambino il modo in cui gli ospedali vengono finanziati, continueranno a dover chiedere agli iscritti di pagare di più.

I rappresentanti degli ospedali aggiungono che gli ospedali stessi sono in crisi e non ricevono abbastanza fondi. Sottolineano l'aumento dei costi energetici e dei materiali, e affermano che essere costretti a "risparmiare" ora non farebbe altro che rinviare le future richieste di finanziamenti di emergenza. Il sindacato ver.di definisce inaccettabile l'attuale piano di risparmio e avverte che potrebbe indebolire l'assistenza nelle regioni in cui le cliniche sono già sotto pressione.

Cosa dovrebbero sapere gli espatriati in Germania

Per gli espatriati che lavorano in Germania con un'assicurazione sanitaria pubblica, questa discussione ha una rilevanza finanziaria diretta. Se il contributo aggiuntivo del vostro fondo supera il 3% a gennaio 2026, la vostra retribuzione netta diminuirà leggermente, poiché i contributi per l'assicurazione sanitaria vengono detratti direttamente dallo stipendio lordo. Questo vale anche se non siete cittadini tedeschi. È valido a condizione che siate assicurati con il sistema pubblico e non con un'assicurazione privata. WeLiveIn.de non è un consulente fiscale.

Gli espatriati dovrebbero anche essere consapevoli di due aspetti pratici. In primo luogo, hanno il diritto di cambiare fondo se aumenta il contributo aggiuntivo. I fondi devono informare gli iscritti della nuova aliquota e del diritto di cambiare. In secondo luogo, diversi fondi possono applicare aliquote di contributo aggiuntivo diverse, sebbene tutti forniscano i principali benefici legali. Ciò significa che potrebbe valere la pena confrontare le aliquote una volta pubblicati gli annunci definitivi del 2026. Gli iscritti possono risparmiare denaro trasferendosi, soprattutto se due grandi fondi nella stessa regione stabiliscono livelli di contributo aggiuntivo diversi.